行走在荆楚大地上，美丽乡村的农民住房越盖越漂亮，越盖越气派。然而，不像城市里的商品房产权明晰、易于交易，可以抵押给银行获得贷款，农民住房多年来是一种“死资产”。

两年多前，我省武汉市江夏区和宜城市被纳入国务院农房抵押贷款试点范围。农村宅基地上的农民住房也得到银行认可了，成为“活资产”可抵押给银行获得贷款。

农房贷是如何突破业务瓶颈的？试点两年，农房贷在我省开展情况怎样？

“新农民”说：生活大变样

6月13日，夏日骄阳下，记者乘车行驶在宜城市流水镇，一片片瓜田里的西瓜已有八成熟，当地特产“流水西瓜”很快就上市了。不时还有些小龙虾养殖池塘映入眼帘，这两年小龙虾行情看好，不少农民从外地学来“稻虾共养”技术。

在这里，西瓜种植户、小龙虾养殖户中，就有通过农房贷解决资金燃眉之急的。“申请农房贷的农户，有种果树、种西瓜、养殖小龙虾的，还有经营农家乐、买挖掘机的。”农行宜城市支行副行长吕海军介绍说。

在流水镇黄冲村，30岁的肖龙指着家门口自己的挖掘机介绍说，他从一个打工仔变成一个小老板，农房贷让他的生活发生了翻天覆地的变化。

2年前，肖龙从深圳返乡创业，却苦于资金短缺。村干部告诉他，银行正在试点农房贷。抱着将信将疑的态度，他来到宜城农行，银行对他和父亲共有的农房做了评估，不到一周时间，就向他发放了8万元贷款。加上几万元自有资金，肖龙买了一台二手挖掘机，由于技术好又能吃苦，两年时间肖龙挣了40万元。

政府说：瓶颈突破了

农房贷是如何突破制度瓶颈的？

2015年，宜城被纳入全国农村宅基地制度改革试点之列。该市制定《农村宅基地制度改革试点实施方案》获国土资源部批复后，宜城成立不动产登记局，开展住房测量，为农民宅基地颁发不动产权证。

与此同时，宜城市人民银行出台了《宜城市农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，将农房从“死资产”变成“活资本”，改变了宅基地不能抵押贷款的历史。

宜城市政府相关人士介绍，通过宅基地制度改革，明确了宅基地产权；在此基础上，开展农房贷试点，鼓励符合条件的农民贷款，激活农村经济发展活力。

改革扫除了农房抵押贷款的障碍。宜城农行负责人介绍，农房贷的顺利推出，突破了农民住房财产确权、农民住房财产抵押登记、第三方机构评估三大瓶颈。

农民住房财产确权由土地部门实施，对农民住房所有权和宅基地使用权进行确权，颁发房地产权利证书，实现两证合一，即农民《房屋不动产产权证》。宜城市政府成立了不动产登记机构，办理农民住房所有权和宅基地使用权抵押登记，并搭建流转平台。

农房值多少钱，谁说了算？在评估方面，由宜城市政府指定宜城市价格认证中心统一评估，每年给予一定的费用补贴，在试点期间不向借贷双方收费。

银行说：风险可防控

银行积极参与农房贷业务。在宜城，农行、农商行、邮储银行都投身其中。“没想到这一业务如此受到农民的欢迎。”宜城农商行相关人士说。

农房贷帮新一代农民实现了创业梦想。肖龙说，向他这样回乡的年轻人，很多都有创业的梦想，但苦于没有资金，银行贷款帮了大忙。

农房贷万一出现了风险，还不上了怎么办？

首先是贷款前严格把关。据了解，在宜城市，除了银行现场调查外，申请农房贷还需村委会出具“同意农民住房财产权抵押和处置证明书”“不再申请宅基地承诺书”“非唯一长期稳定居住场所确认书”等手续。

最坏的结果，就是抵押物处置。借款人在借款到期后，确实无力偿还的，银行可采取拍卖、变卖、协议转让、集体经济组织收回、政府收储等措施，处置收益优先用于偿还银行贷款的本息和费用。据了解，农民住房财产权买受人，限定为所在镇农业户口居民范围内。

两年时间，农房贷为我省农村经济注入了新活力。截至2018年5月末，湖北省农行累计向286名农户发放农房抵押贷款4612.5万元，现有存量客户414户、余额3158万元，目前无不良贷款。

编辑：杨振华 / 校对：陈丹

责编：周群 / 审核：曾雄飞